Finančná rezerva by mala pokryť približne tri až šesť mesiacov vašich nevyhnutných výdavkov, teda bývanie, energie, jedlo, dopravu a splátky. Držať ju je rozumné na mieste, kde je bezpečná a rýchlo dostupná, napríklad na sporiacom účte oddelenom od bežného účtu. Budovať ju môžete postupne, pravidelnou sumou hneď po výplate.
Rezerva nie je investícia, ktorá má zarábať. Je to poistka, ktorá vám umožní prežiť stratu príjmu, chorobu, pokazenú práčku alebo nečakanú opravu auta bez toho, aby ste museli siahnuť po drahej pôžičke.
Prečo je finančná rezerva taká dôležitá?
Pretože problémy chodia v nevhodnej chvíli. Výmena kotla v januári, zubár, výpoveď z práce, oprava strechy po búrke. Ak rezervu nemáte, siahnete po kreditnej karte, kontokorente či rýchlej pôžičke s vysokým úrokom. A z jednej nepríjemnosti je zrazu dlh na mesiace.
Rezerva dáva aj pocit slobody. Kto má odložené peniaze na pár mesiacov, môže si v pokoji hľadať novú prácu a nemusí brať prvú ponuku z núdze.
Koľko by mala rezerva predstavovať?
Bežne sa odporúča suma vo výške troch až šiestich mesačných výdavkov. Nerátajte celý príjem, ale to, bez čoho sa nezaobídete. Ak vám domácnosť spolu so splátkou hypotéky stojí mesačne 1 400 eur, rezerva by sa mala pohybovať zhruba medzi 4 200 a 8 400 eurami.
Vyššiu rezervu potrebujú najmä:
- živnostníci a ľudia s nepravidelným príjmom,
- domácnosti s jedným zárobkom a deťmi,
- majitelia starších domov a áut, kde sa skôr niečo pokazí,
- ľudia v odvetviach, kde sa práca hľadá dlhšie.
Naopak, mladý človek bez záväzkov s istou prácou môže začať aj s menšou sumou.
Kde držať finančnú rezervu?
Rezerva musí spĺňať dve podmienky: bezpečnosť a dostupnosť do niekoľkých dní. Výnos je až na treťom mieste.
Sporiaci účet
Najčastejšia voľba. Peniaze sú oddelené od bežného účtu, takže ich nemíňate náhodou, no v prípade potreby ich prevediete rýchlo. Vklady v bankách na Slovensku sú chránené systémom ochrany vkladov do výšky 100 000 eur na vkladateľa v jednej banke. Úroky sa medzi bankami líšia, oplatí sa ich porovnať.
Termínovaný vklad
Môže ponúknuť vyšší úrok, ale peniaze sú viazané. Ak by ste ich potrebovali skôr, prídete o úrok alebo zaplatíte poplatok. Pre časť rezervy, ktorú pravdepodobne nebudete potrebovať hneď, to môže dávať zmysel.
Hotovosť doma
Malú sumu na prvé dni núdze áno, celú rezervu nie. Hotovosť neprináša žiadny výnos, stráca hodnotu infláciou a pri krádeži či požiari je preč.
Investície
Akcie a podielové fondy patria k dlhodobému sporeniu, nie k rezerve. Ich hodnota môže klesnúť práve vtedy, keď peniaze najviac potrebujete.
Ako si rezervu vybudovať, keď na to nemáte
Málokto má rezervu hneď. Najlepšie funguje trvalý príkaz, ktorý odošle napríklad desať percent príjmu na sporiaci účet hneď v deň výplaty. Čo neuvidíte na bežnom účte, to nemíňate. Mimoriadne príjmy, ako 13. plat, daňový preplatok či vianočnú odmenu, môžete celé alebo sčasti poslať do rezervy.
Začnite malým cieľom: najprv jedna mesačná výplata, potom tri. Keď sa vám to podarí, budete prekvapení, aký pokoj to prinesie.
Časté otázky
Je finančná rezerva to isté ako sporenie?
Nie. Rezerva slúži na nečakané výdavky a musí byť rýchlo dostupná. Sporenie či investovanie má dlhodobé ciele, napríklad na bývanie alebo dôchodok.
Mám splácať dlhy, alebo budovať rezervu?
Rozumné je mať aspoň malú rezervu na jeden až dva mesiace a súčasne splácať najdrahšie dlhy. Bez nej by ste pri ďalšom probléme znovu siahli po pôžičke.
Koľko mať v rezerve ako živnostník?
Spravidla viac ako zamestnanec, často sa uvádza šesť mesiacov výdavkov alebo viac. Treba rátať aj s odvodmi a daňami, ktoré platíte aj v slabších mesiacoch.
Finančná rezerva nie je luxus pre tých, ktorým zostáva. Je to základ, na ktorom stojí každé ďalšie finančné rozhodnutie. Tento text slúži ako všeobecná informácia, pri konkrétnych rozhodnutiach sa oplatí poradiť s odborníkom.
